วางแผนเกษียณอย่างเกษม (ตอนที่2)

1. วัยเริ่มต้นทำงาน (21-30 ปี)  เนื่องจากวัยนี้ยังมีรายได้และค่าใช้จ่ายไม่สูงนัก และที่สำคัญยังมีระยะเวลาในการเก็บออมเงินและลงทุนเป็นระยะเวลานาน จึงสามารถที่จะลงทุนในทรัพย์สินที่มีความเสี่ยงสูงได้ ดังนั้นจึงอาจนำเงินที่ออมไปลงทุนในสินทรัพย์ที่มีความเสี่ยงสูงเพื่อสร้างผลตอบแทนที่ดีได้ เช่น ลงทุนในหุ้นหรือกองทุนรวมหุ้นระยะยาว อาจจะประมาณ 70 % ซึ่งจะทำให้ได้ผลตอบแทนค่อนข้างสูง ส่วนที่เหลือนำไปลงทุนในกองทุนรวมผสมซึ่งจะนำเงินที่ระดมได้ไปลงทั้งตราสารหนี้และตราสารทุนซึ่งมีผลตอบแทนปานกลางและมีความเสี่ยงไม่สูงมากนัก ประมาณ 20 %, ส่วนอีก 10% ก็นำไปลงทุนในตราสารที่มีความเสี่ยงต่ำ เช่น  เงินฝาก, พันธบัตรรัฐบาล, กองทุนรวมตราสารหนี้ หรือออมเงินผ่านการทำประกันชีวิต

2. วัยครอบครัว (30-45 ปี)  วัยนี้โดยทั่วไปจะมีรายได้และรายจ่ายอยู่ในระดับสูง ซึ่งการยอมรับความเสี่ยงในการลงทุนของช่วงอายุนี้ก็จะลดลง เพราะจำเป็นต้องใช้เงินในการสร้างครอบครัว ดังนั้นการวางแผนการลงทุนในช่วงอายุนี้อาจลงทุนในหุ้นและกองทุนรวมหุ้นระยะยาว ซึ่งมีความเสี่ยงสูงในจำนวนที่ลดลง เช่น เหลือประมาณ 50% แล้วนำไปลงทุนในกองทุนรวมผสมซึ่งมีความเสี่ยงในระดับปานกลางประมาณ 30 % นอกจากนั้นส่วนที่เหลืออีกประมาณ 20% ก็นำไปลงทุนในเงินฝากเพื่อสร้างสภาพคล่อง และทำประกันชีวิตที่เน้นการป้องกันความเสี่ยงและเพื่อใช้สิทธิในการลดหย่อนภาษีมากขึ้น

3. วัยก่อนเกษียณอายุ (45-55 ปี)  สำหรับการวางแผนการลงทุนในช่วงอายุนี้ เนื่องจากกำลังเตรียมเข้าสู่วัยเกษียณ ซึ่งไม่ควรที่จะนำเงินออมที่มีไปใช้ในการลงทุน ที่มีความเสี่ยงสูง เพราะในช่วงวัยนี้จะไม่มีระยะเวลาในการเก็บออมใหม่ ดังนั้นการลงทุนหลักจึงต้องเน้นไปที่การลงทุนที่มีความเสี่ยงปานกลางถึงค่อนข้างต่ำเพื่อลดความเสี่ยงลง ทั้งเงินฝาก พันธบัตรรัฐบาล กองทุนรวมตราสารหนี้ หรือประกันชีวิต รวมประมาณ 70% ของการลงทุน ส่วนการลงทุนในหุ้นหรือกองทุนรวมหุ้นระยะยาวอาจต้องลดลงเหลือเพียงประมาณ 30% เพื่อลดความเสี่ยง